Es común que se presente esta situación: Una persona viola alguna norma de tránsito, choca tu carro y te lo daña. Un choque simple. Esta persona le dice que no se preocupe, pues tiene su vehículo asegurado, así que le invita a reclamarle a su aseguradora.
Usted cotiza en el taller oficial de la marca, reclama a la aseguradora del tercero y, en respuesta a la reclamación, le dicen que solo ofrecen un 20% o 30% de lo que dice la cotización.
¿Por qué pasa esto?
Esto ocurre, porque el seguro del tercero solo cubre los daños sufridos por su vehículo a través del amparo de responsabilidad civil extracontractual. Esta cobertura se conoce, coloquialmente, como daños a terceros y, para poder activarla, la víctima tiene la carga de probar la responsabilidad del tercero en el accidente y la cuantía de los daños que sufrió.
Y tanto la responsabilidad como la cuantía de los daños son debatibles. En cuanto a la responsabilidad, puede que considere evidente que el tercero fue el culpable, pero, a veces, esto no es tan claro para quien mira las pruebas. Puede que la aseguradora tenga dudas sobre si también usted incurrió en alguna imprudencia o vulneración de normas de tránsito. Incluso, en casos en los que la evidencia es muy clara, es posible poner en duda la responsabilidad, mientras no haya una sentencia judicial que la declare.
En cuanto a los daños, la discusión puede ser incluso más compleja. Cuando usted busca afectar el amparo de responsabilidad civil de la póliza de un tercero, aplican las reglas generales de la responsabilidad civil extracontractual. De acuerdo con estas, como reclamante, usted tiene la carga de probar qué se dañó, cómo se puede reparar, si se debe reemplazar determinada pieza, cuánto vale la mano de obra y cuánto valen los repuestos.
Pero todo esto es debatible. Puede que usted quiera reemplazar una pieza dañada, porque considera que la reparación no es posible. Pero el causante del daño y su aseguradora pueden argumentar que esa pieza se puede reparar por mucho menos.
Además, los costos de los repuestos y la mano de obra pueden ser objeto de discusión. En el mercado, hay muchos talleres, unos más costosos que otros, que ofrecen el servicio de reparación. Ante esto, el tercero se pregunta por qué tendría que pagar la reparación en el taller oficial que suele ser considerablemente más costoso si puede lograr la indemnización y reparación exigida por la ley, en un taller mucho más económico.
Ninguna ley ni disposición del contrato de seguros dice que la reparación deba hacerse en determinado taller cuando se trata de indemnizar a un tercero. Lo que dice la ley es que el tercero debe dejarse en las mismas condiciones en que estaba antes de la ocurrencia del daño y los medios con los que esto se logra son debatibles.
¿Qué hacer entonces?
Lo primero es verificar si la propuesta que te hacen incluye o no deducible. El deducible es la parte de la pérdida que debe pagar el asegurado o tercero responsable. Entonces, si la oferta es de 6 millones de pesos más deducible de un salario mínimo mensual vigente, esto significa que la aseguradora pagará 6 millones y el asegurado deberá pagar un salario mínimo mensual vigente adicional. Si va a aceptar la oferta, puede comunicarte con el asegurado y pedirle que pague lo correspondiente al deducible.
Lo segundo que debe hacer es cotizar en un taller más económico que no sea el taller oficial o concesionario. No debe, necesariamente, presentar esta cotización frente a la aseguradora del tercero, sino utilizarla para saber cuál es el costo más realista de la reparación en el mercado. La realidad es que los talleres oficiales suelen cobrar mucho más de lo que cobra un taller independiente por determinada reparación.
Lo tercero es plantear una contrapropuesta a la aseguradora. Lo ideal es situarse entre lo que cuesta la reparación en el taller oficial y lo que cuesta la reparación en el taller más económico. Es posible que la aseguradora acceda a ofrecer un poco más.
Finalmente, si la aseguradora no mejora la oferta con la presentación de la contrapropuesta, es conveniente citar a conciliación al tercero y a su aseguradora para buscar un acuerdo con ambos sobre la cifra a pagar para poder reparar el vehículo.
¿En qué casos vale la pena demandar y en qué casos es mejor negociar?
Debe tener en mente que, si no hay acuerdo con el tercero o con su aseguradora, la única forma en que puede obligarlos a pagar es demandarlos, para que, en un proceso judicial, el juez valore todas las pruebas, declare la responsabilidad y ordene el pago de la indemnización que se haya probado.
Pero el proceso judicial implica costos en tiempo y dinero e, incluso, un gran desgaste emocional.
Además, si no hay acuerdo y usted decide demandar, lo mejor, probablemente, es que pague la reparación para poder utilizar su vehículo mientras dura el proceso. No es conveniente dejar el vehículo dañado o sin usarlo durante los meses o años que puede tardar el proceso. Para demandar tendría, entonces, que tomar tu propio dinero para hacer la reparación y pedir el reembolso.
Normalmente, el proceso judicial se justifica si se está peleando por cuantías altas. Si la reparación es lo suficientemente costosa, puede que se justifique pagar a un abogado y demandar.
Si la cuantía es baja, tal vez convenga, simplemente, llegar a un acuerdo, incluso si esto implica asumir parte de la pérdida. Si sale más costoso demandar que dar un descuento a tu contraparte, lo más racional es ceder para lograr el acuerdo. O tal vez lo mejor sea olvidarse de lidiar con el tercero y reclamar a su propia aseguradora.
¿Reclamar a su aseguradora o a la aseguradora del tercero?
Todo el dolor de cabeza de tener que lidiar con el tercero, cotizar, negociar, asumir parte de la pérdida o demandar se puede evitar reclamando a su aseguradora. Si usted reclama a su aseguradora, probablemente, recibirá un mejor trato. Hay excepciones, pero, normalmente, su aseguradora se encargará de la reparación en un taller oficial o al menos un buen taller y asumirá los gastos.
La ventaja de reclamar a su aseguradora es que, seguramente, no tendrá que negociar ni asumir parte de la pérdida más allá del deducible.
Pero afectar su seguro puede venir con costos o desventajas para usted. En primer lugar, tendrá que pagar el deducible, esto es, la parte de la pérdida que corresponde asumir, según lo dispuesto en la póliza. En segundo lugar, al afectar su póliza, el siniestro queda registrado para su vehículo. En tercer lugar, es posible que aumente la prima que deba pagar para asegurar su vehículo en futuras vigencias, como consecuencia del aumento de la siniestralidad.
La ventaja de reclamar a la aseguradora del tercero es que no se afectará su póliza, por lo que no quedará registrado el siniestro. Pero la desventaja es que, probablemente, tendrá que negociar con el tercero o con su aseguradora y, puede que le pidan un descuento o disputen el valor de la reparación. Puede que, al final, termine logrando una indemnización más baja de lo que esperaba y tenga que hacer la reparación en un taller no oficial o incluso asumir parte de la pérdida.
En general, lo mejor suele ser reclamar a su propio seguro, porque la negociación con el tercero y su aseguradora no suele ser fácil. Si la negociación está complicada y tiene seguro, no suele ser buena idea iniciar un proceso judicial contra el tercero y su aseguradora. En este caso, lo más conveniente suele ser afectar su póliza y terminar así el problema.
¿Se puede reclamar al tiempo a supropia aseguradora y a la aseguradora del tercero?
Si usted reclama la reparación de su carro a su aseguradora, no podrá reclamar otra vez por esa misma reparación. Sin embargo, podrá reclamar al tercero o a su aseguradora todo perjuicio que haya sufrido y que no sea cubierto por su póliza, como, por ejemplo, el deducible que haya pagado o la indemnización por los gastos de transporte o por otros objetos personales que se hayan dañado en el accidente o, en general, los demás perjuicios que haya sufrido.
¿Por qué mi aseguradora sí me responde con una buena reparación en el taller oficial, pero el tercero o su aseguradora me proponen repararlo en un taller más económico?
Es muy normal que su aseguradora le trate mucho mejor, porque, al reclamar a su seguro, no está afectando un amparo de responsabilidad civil, sino una cobertura de daños que en las pólizas se suele ofrecer como “pérdida total o parcial por daños” o “daños que sufra su vehículo”. Este amparo es más fácil de afectar, porque, normalmente, cubre los daños accidentales a su vehículo, sean o no causados por su culpa; los daños malintencionados causados por terceros e, incluso, los daños causados por eventos de la naturaleza como inundaciones o tornados.
Esto significa que no tiene que probar quién es culpable o quién causó el accidente. Solo debe probar los daños. La aseguradora responde, incluso, si usted es el responsable del choque. Si se contrató el amparo patrimonial, como ocurre en la mayoría de los seguros de vehículos, los daños a su vehículo están cubiertos incluso si fueron producidos porque usted violó normas de tránsito o porque iba en estado de embriaguez.
La aseguradora le trata mejor, porque usted es su cliente. Además, muchas pólizas disponen, expresamente, que la reparación se hará en el taller oficial de la marca, lo que hace que ya no se deba discutir dónde reparar.
¿Y si el tercero no tiene seguro?
Si el tercero no tiene seguro, tendrá que negociar directamente con él el valor de la indemnización. Esto puede ser complejo, pues, lamentablemente, muchas personas se niegan a responder por los daños que causan.
¿Y si usted no tiene seguro?
Si usted no tiene seguro, la única opción disponible es reclamar al tercero o a su aseguradora, para negociar con ellos un arreglo o, si se justifica, iniciar un proceso judicial para que un juez les ordene pagar la indemnización.
¿Necesita asesoría?
Somos expertos en accidentes de tránsito y seguros y podemos indicarle si el acuerdo que le proponen es justo o no. También, podemos acompañarle durante todo el proceso hasta que logre la indemnización que corresponde. Puede comentarno su caso en nuestro WhatsApp o a través de este enlace.
